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如何基于自身身体状况挑选匹配的保险产品？

如何避免拒保拒赔？

如何为家庭成员量身定制保单？

作者结合真实案例，将影响每个人投保和赔付结果的常见健康问题逐一进行科学分析，手把手教读者根据自身健康状况选择匹配的保险产品、做好健康告知；针对当前大众的保险需求特点，详细介绍与健康、（高端）医疗、护理、养老等相关的保险类型，帮助处于不同人生阶段的人群量身定制保险方案；从保前、保中、保后全方位保证保险配置的合理性和顺利赔付。

该指南既是个人和家庭必备的保险配置工具书，也可以做为保险销售和保险顾问的参考书。

前言 /001

第一章 保险配置前的原则

原则 1：先考虑大风险，再看小风险 / 003

原则 2：先看体检报告，再看保险产品 / 008

原则 3：先自省内心担忧，再看产品类型 / 013

第二章 保险配置五步走

第 1 步：翻开体检报告，汇总异常指标 / 021

第 2 步：了解各个险种的作用，挑选适合产品 / 052

第 3 步：找出匹配的产品，进行产品对比 / 055

第 4 步：选择合适的渠道投保 / 057

第 5 步：整理家庭保单 / 059

第三章 各类险种大盘点

眼花缭乱的重疾险 / 065

刚需的医疗险 / 099

理赔率最高的意外险 / 109

充满爱意的寿险 / 118

人手一份商业养老金 / 125

教育储备金是孩子一生的底气 / 150

分红险到底是不是智商税？ / 166

第四章 不同家庭如何量身定制保单

单身贵族和丁克：唯一能终身照顾自己的人就是年轻时的自己 / 171

新手爸妈：少儿保险怎么选？ / 174

全职主妇：给自己一份安全感 / 180

企业主：抵抗风险工具多 / 183

第五章 神秘的保险理赔

案例分析 1：投保半年，顺利理赔 100 万元的秘诀 / 193

案例分析 2：医院病历小疏忽，差点造成数十万理赔款大损失 / 202

案例分析 3：孤儿单客户无人问津的意外险理赔 / 205

案例分析 4：保险公司无证据强势拒赔后的斗争 / 208

第六章 关于保险的争论

争论 1：保险公司会不会倒闭？ / 215

争论 2：社保和商业保险是不是有一种就可以了？ / 220

争论 3：通胀多年后，保额是不是不顶用了？ / 222

争论 4：配置年金险是不是不如投资股票？ / 224

谭露

资深家庭理财规划师，国际金融理财师（CFP），认证私人银行家（CPB），喜马拉雅财经主播，保险行业资深业务培训导师。

擅长家庭理财规划和财富管理，专注于服务中高净值家庭。主讲的如何进行家庭财务分析和保险规划的课程广受好评，参与设计多种培训课程。

连续多年身为百万圆桌协会（MDRT）会员（寿险理财专业人士的重要荣誉），获得国际品质奖（IQA）铂金奖，每年规划寿险保额达两亿元。

微信公众号：露露说保

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书籍介绍

如何基于自身身体状况挑选匹配的保险产品？

如何避免拒保拒赔？

如何为家庭成员量身定制保单？

作者结合真实案例，将影响每个人投保和赔付结果的常见健康问题逐一进行科学分析，手把手教读者根据自身健康状况选择匹配的保险产品、做好健康告知；针对当前大众的保险需求特点，详细介绍与健康、（高端）医疗、护理、养老等相关的保险类型，帮助处于不同人生阶段的人群量身定制保险方案；从保前、保中、保后全方位保证保险配置的合理性和顺利赔付。

该指南既是个人和家庭必备的保险配置工具书，也可以做为保险销售和保险顾问的参考书。

• 作者： 金柏秋华 发布时间：2022-10-26 08:31:44

  很有指导性的保险指南，帮读者在市面上的众多保险项目中精准选择出适合自己和家庭的，并对一些患有常见疾病的保险选择技巧进行了详细解读~

• 作者： 读一点书长见识 发布时间：2022-10-18 16:40:56

  对于不同的人，具体的保险怎样选择呢？购买保险时需要考虑一些什么呢？保险理赔时需要注意哪些事项呢？这都是这本书所讲述的内容。可能真的需要我们静下心来，花些心思把它理清楚，毕竟这是关系到我们的生命安全以及财产安全的。多一份了解，也多一份保障，多一些学习，也就少一些认知误区，少走很多弯路。

• 作者： 透明人leon 发布时间：2022-10-23 19:57:25

  胡适曾说：保险的意义，今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时的准备；如此而已。

• 作者： 乍迦咿 发布时间：2024-03-11 18:37:22

  缺乏大陆和香港保险的对比

• 作者： 慕晨 发布时间：2023-12-22 09:39:08

  非常好的科普读物

  全书主要分6个部分

  1.保险配置原则

  2.保险配置步骤

  3.保险产品类别

  4.不同人群保险的配置方法

  5.保险理赔案例分享

  6.保险的常见异议问题

  阅读完之后，对整体购买保险有一个比较清晰的认知，也是为自己选择保险产品的一份指南。

• 消除焦虑，教你如何明智选择保险产品

  作者：透明人leon 发布时间：2022-10-23 19:57:25

  和大多数人的情况一致，我的第一张保单来自同事亲属的推荐。那个时候自己刚上班不久，没有什么风险意识，对保险更没什么概念，但架不住同事频繁的嘘寒问暖及其亲属百折不挠的推销精神，花钱买人情，换一份清静成了这份保险最大的价值。然而至今我都对那份保单的保障条款和具体内容一知半解，更别提适用性和性价比。

  随着生活水平的提高和保障意识的觉醒，给自己或家人买保险变成了理所应当的事。同事、朋友、亲属之间咨询、讨论保险相关的问题越来也多。保险业真正进入了理性需求的爆发时代。然后，对大多数普通人来说，选择适合自己的保险仍旧不是一件轻松的事。

  

  《你的保险指南》作者结合自身的从业经验和真实案例，从健康管理的角度手把手教读者根据自身健康状况选择匹配的保险产品、做好健康告知；帮助读者厘清投保前、投保后及出险理赔等不同阶段的常见问题和基本操作；详细介绍与健康、医疗、护理、养老等相关的保险类型，帮助处于不同人生阶段的人群量身定制保险方案，做出最明智的选择。

  这本书的内容非常干活，不谈过多的专业理论知识，只告诉你买保险的核心逻辑。涵盖投保的基本原则、保险配置五步操作、各类保险大盘点，不同家庭如何量身定制保单、保险的理赔以及关于保险的争议问题等内容。

  

  比如投保的基本原则，这些原则是保单配置方案的基石。

  原则1：先考虑大风险，再看孝风险

  过往人们买保险，常常首先考虑的是老人和孩子，但实际上在家庭中，最大的风险点其实是家庭收入的主要来源，就是那个可以源源不断产生主动收入现金流的人。一定要先把他们的保障做全，再考虑其他人的保障。

  原则2：先看体检报告，再看保险产品

  投保时，保险公司并不会进行调查，而是完全依赖投保人的告知。但是在理赔的时候，保险公司就会启动非常细致的理赔调查，一旦发现投保人在投保前存在隐瞒，则会拒赔。

  原则3：先自省内心担忧，再看产品类型

  在这个纷繁复杂的产品分类中，要选到适合的产品，一定要先明确自己需求，再进行筛选，才能事半功倍。

  了解各个险种的作用，挑选适合的产品。

  重疾险，

  本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。

  医疗险，

  人人都要配置的险种。商业医疗险与社保医疗险的区别在于，商业保险可以覆盖社保不包含的乙类药自付部分和丙类药，而这部分恰恰是费用最高的。社保仅是基础打底，商业保险则是必要的补充。

  意外险，

  理赔率最高的险种。小费用，大保障是这个险种的特点，实用性强，杠杆高，是家庭转移意外责任的重要手段和方式之一。

  寿险，

  顾名思义，和人的寿命相关，在被保险人去世或全残的时候，给受益人理赔一笔固定的金额。是对于全残的人和他的家人未来生活的保障。

  

  胡适曾说：保险的意义，今天做明天的准备；生时做死时的准备；父母做儿女的准备；儿女幼时做儿女长大时的准备；如此而已。

• 提到保险，你第一时间想到了什么？

  作者：听雨 发布时间：2022-10-19 13:38:51

  说到保险，大多数人第一反应就是骗人，认为买时容易赔付难。

  二十几年前，女儿才上小学，看着嫂子给侄子买保险，也想给女儿买，回家和老公商量，结果他也认为保险都是骗人的。其实我心里是想买的，因为不懂，没再坚持。

  在每天接送女儿上下学的时候，看到一位做保险的同学妈妈，在等待孩子放学的间隙，总会听到她在校门口谈论保险的事儿，大多数家长的反应也认为保险是骗人的，并没人去买。我心里又开始蠢蠢欲动。

  十几年前，同事要续保，就让保险员到单位找他，我们几个人当时也在场。这个人一边工作一边和我们聊她的保险，同事都是听听罢了，我却想起了当初…

  为女儿买保险的打算终究还是幻想。至于嫂子给侄子买的保险，在侄子后来的上大学、出国、结婚的时候都派上了用场。

  那么保险到底是骗人的还是因为我们不懂？看了《你的保险指南》这本书、再想想身边买过保险的人，相信你心里会有答案。

  

  该书作者谭露，这位擅长家庭理财规划和财富管理的国际金融理财师，连续多年身为百万圆桌协会会员，获得国际品质奖铂金奖，每年规划寿险保额达两亿元。

  作者结合真实案例，手把手教读者根据自身健康状况选择匹配产品，帮助处于不同人生阶段的人群量身定制保险方案，从保前、保中、保后全方位保证保险配置的合理性和顺利赔付。

  下面就让我们一起聊聊有关保险的大概知识，具体内容还需详细阅读此书。

  一，了解自己身体，理赔不遇“坑”

  经常听人说，自己当初就是因为轻信才买了保险，结果到真正需理赔时，却被告知这个不能赔那个也拒赔。

  读了此书才知道，之所以得不到理赔，原因也许在自己。

  按照《保险法》第十六条规定，投保人在投保前需履行“如实告知义务”。

  也就是说，在购买保险前，你必须对自己的身体状况了如指掌。保险公司在和投保人签订合同的时候，会先问询一些情况，才能决定你能否购买该产品。

  这时，你要做的就是如实告知，不瞒报谎报，这一点对于以后的理赔来说很重要。

  比如，现在患有甲状腺结节的人很多，同样是结节，有的就可以配置合适的保险，有的则会遭遇拒保。

  

  了解了这些，你的投保才会万无一失，理赔时不遇“坑”。

  二，了解险种知识，配置合适产品

  有人说，选择产品和选择结婚的逻辑是一样的。

  这个产品的优点无可替代，这个产品的缺点也在可接受范围之内。

  每个人的身体状况不一样，每个人内心担忧的内容也不一样，需要配置的保险产品自然也不一样。

  鉴于以上情况，书中列举出以下几种人员类型：

  1，工作比较稳定，收入稳定的

  这类人群，假如生病了，对现金流方面的担忧小，他们担心的是医疗资源先进程度，需要的是能享受到先进医疗资源的产品。

  2，生活在一线城市的

  这类人群，家里的开销大，他们最担心的可能是家庭支柱的健康及人身安全问题。

  3，工作很忙，无暇照顾父母的

  这类人群，最担忧的就是父母照顾问题。特别是家里有好几个长辈都患有癌症，这种慢性病，持续治疗及雇工费用会拖垮一个家庭。他们需要的是癌症多次赔付的产品。

  4，家里有明显高血压的

  这类人群，最担心的是无穷无尽的康复和护理费用。他们需要的是侧重心血管方面的保险。

  

  所以了解产品知识，根据自身情况才能配置合适的产品。

  三，了解理赔流程，理赔更顺畅

  当家庭配置好了保险以后，风险不幸降临，引发了保险理赔，我们应该如何正确地使用购买的产品呢？

  书中指出：

  首先，告知你的产品负责人发生了什么状况，找专业的人梳理思路，做出相对正确的决定。

  同时，按照你的负责人要求，把应该收集的材料准备好，以备保险公司深入调查。

  其次，向保险公司报案

  保险公司会上门收集材料和你当面谈话，并要求你去柜台提交相关材料。

  接着，负责人陪同你一起接受面访和提交材料，这种面访也许不止一次。

  最后，理赔通过，拿到理赔款。

  

  结语

  从你开始投保，到最后的理赔，如果你都遵循投保人应该做的，那么保险就不都是骗人的，之所以有这种说法，是因为我们不了解保险。

  胡适曾说：保险的意义，只是今天做明天的准备。

  毕竟明天和意外不知道哪一个先到。

  所以配置保险，现已成为大多数家庭的共识，所有开始考虑家庭保障问题的人，希望阅读此书，它既是个人和家庭必备的保险配置工具书，也是作为保险销售和保险顾问的参考书。

• 家庭必备的保险指南，从万千产品中选出适合自己的

  作者：金柏秋华 发布时间：2022-10-26 08:52:10

  一提起保险，很多人都会下意识地皱眉，要么认为自己和家人的身体都不错，没必要浪费钱；要么听说过朋友或亲戚曾购买保险、遇到事情想理赔时却被拒绝的经历，认为买保险就是个骗局。

  其实保险的种类繁多，同一类型的保险条款也常有差别，如果不事先弄懂其中的内容就盲目或跟风购买，就很可能买到不适合自己情况的保险，出事后的理赔过程自然也就千难万阻。

  但随着现代社会中压力的日益增大，人们的身体也陆续亮起了红灯，以往只发生在老年人身上的疾病如今逐渐年轻化，熬夜加班导致猝死的新闻也屡见不鲜。

  而社会保险所能覆盖的保障范围毕竟有限，不足以帮我们抵御全部的风险和意外，所以自己配置商业保险，在当今社会就尤为必要。

  普通人如何在市面上数千款保险产品中选出适合自己及家庭的产品，少花冤枉钱，让自己的保费物有所值，充分发挥风险规避和保障的作用，这本《你的保险指南：从健康管理的角度规划保险》给出了清晰的指导和建议，是家庭的必备书。

  

  作者谭露是资深的家庭理财规划师和国际金融理财师，同时也是保险行业的资深业务培训导师，每年规划的寿险保额高达两亿元。

  书中指出，大部分家庭在保险投入上都是往老人或孩子这些抵抗力差、易生病的群体倾斜，却忽略了为家庭收入贡献最多的中年人自己，这是非常大的错误。

  因为中年人是整个家庭的最大保障，只有他们健康地活着，老人和孩子才能拥有稳定的生活。所以中年人才是家庭中的最大风险点，也是选择保险项目时最优先的对象。

  

  而健康险的种类很多，常见的有重疾险、医疗险、寿险、意外险等，大部分都对被保障人的身体健康状况有详细的要求。

  也就是说，如果被保障人的身体出现状况、很可能会被保险公司判定为风险过大，遭到拒保。

  有些保险公司虽然投保时对投保人的健康告知审查不严，但一旦需要理赔，就会启动非常细致的调查，倘若发现投保人在投保前对身体状况存在隐瞒，就会拒绝赔偿。

  书中详细列举了血糖异常、甲状腺结节、胃炎、高血压、乳腺增生等多种常见疾病的保险产品选择和注意事项，帮我们精准定位适合自己的保险产品。

  

  对于单身人士、丁克家庭、新手爸妈、全职主妇、企业主等不同人群，书中都详细分析了各自的需求点，并提出了相应的保险产品搭配建议，帮助不同人群在诸多保险产品中快速聚焦。

  社保不能完全覆盖我们可能遇到的意外或风险，这世上也没有百分百能跑赢通货膨胀的理财方式，而保险却可以成为我们的后盾和底气，让我们在面对未知的未来时少一分焦虑。

  想了解怎样找到适合自己的保险产品，就来这本书中学习一下吧～

• 如果早点遇到这本书，我一定不会这样买保险

  作者：燕儿品读y 发布时间：2022-10-12 15:56:31

• 害怕被骗？不懂保险？别急，一本书带你上车

  作者：涂涂笔谈 发布时间：2022-10-10 17:10:24

• 养老的钱是交给养老保险还是放自己手里？

  作者：五月书海 发布时间：2022-10-28 20:38:56

  我们每个人的身边都有做保险的家人或朋友吧？而且，一定不止一个。有时候碍于情面，在不清楚保险条款也不知道适不适合自己的情况下，把钱稀里糊涂地就交出去了。

  我就有这样的好几种保险。到现在，钱还在交着，就像习惯了一样。尽管保险人员已经换了一个又一个，我却还是那个蒙蒙的我。

  因为自己不是专业人士，也没有靠谱的专业人士来详细解说，所以，对保险，因为有太多疑问解不开，我始终是敬而远之的态度。

  

  看了谭露的《你的保险指南》这本书以后，我豁然开朗。作为资深保险人员，谭露在这本书中列举了大量事实案例，详细介绍了保险的来龙去脉、保前如何规划和选择、保后如何理赔。分门别类、落地有声，为像我这样的人们解开了很多疑问。从此对保险只有敬没有畏了。

  下面我就把我之前的一些疑问点和全新的理解整理一下，供大家参考。

  重疾险：是咒诅还是祝福

  说起来有些惭愧，前几年，因为购买重疾险的事儿，我跟爱人冷战、热战了将近两年。

  我们有位朋友是做保险的，她是我家孩子同学的妈妈。因为以前曾经一起玩过，所以还算是比较熟悉。

  几年前，鉴于我家的情况，她向我先生推荐了重疾险，而且，被保险人是我。等她把方案都做好了给我先生后，他才跟我提起。

  我当时对这个险种非常反感，觉得自己身体各方面都很好，买这个重疾险倒是像咒诅一样。因为它让我觉得，如果我病了、死了，这点补偿款对整个家庭是杯水车薪；如果我没病没灾，这就是白交钱。

  所以，买了这个险种，只有生了病才“划算”。而从另一个角度讲，人们花了钱当然想要“划算”喽。所以，我得出的结论是：这个保险对我是咒诅。

  为此，我百般不同意购买。可是，先生却像是着了魔一样，对我晓之以理动之以情，跟我解释应该买的种种理由。我后来实在懒得继续争论，索性随他了。

  可是我心里，却始终有这个阴影，时常为此跟先生动气。如今保险都交了好几年了，虽然我不再纠结此事，但心中的顾忌始终没有解开。

  看了这本书，我才真正接纳了我的这份重疾险。也终于明白，原来，它是祝福不是咒诅。

  因为风险无处不在。我们做事总是会把风险的伤害降到最低。

  而重疾险的起源和作用，就是把人们生病的风险的伤害降到最低。都说“福不双至，祸不单行”，有了重疾险，就可以帮我们抵挡这样的成双成对。

  当我们不幸患病，有了重疾险，就可以把病痛交给医生，把花费交给保险。而不会让自己身体受创伤的时候，家庭经济也一并遭殃。只有这样，风险过后，才能照样有彩虹。

  养老的钱是交给养老保险还是放自己手里？

  

  这个问题也是我没有想通的。

  自己的钱，难道不是放在自己手里才放心吗？而且，社会上有五花八门的理财产品，看上去各个的收益都比养老保险的收益高。为什么我还要配置养老金呢？

  作者在第三章给我们详细解释了商业养老金的作用和选择原则。

  面对我国社会老龄化的现象，我们原本指望的退休金会越来越少。因为未来几十年，社会上的老年人比例越来越高，原来多个年轻人供养一位老年人的情况就会压在一两个年轻人的身上。

  因为社保养老金的总池子不变甚至减少，但是分摊这池子里金额的人数却在增多，分到每个人头上的养老金势必减少。所以，靠社保养老金收入来养老不可避免就会出现个人的“经济危机”。

  

  另一方面，把钱存在自己手上，看着手里的钱，老年人会舍不得去花。因为钱会越花越少，就像池塘里面的水，如果只抽水不进水，很快就会干涸了。

  而商业养老金则不然，它可以提供一笔相对充足的、源源不断的收入，活多久就能领多久，活得越长越划算。

  商业养老金就像一只下金蛋的鹅。为了能多享受这只金鹅下的金蛋，我们就要好好保养身体，长长久久地活下去。这更是一个真正的祝福。

  买保险能对抗通货膨胀吗？

  听不少人介绍保险的时候提到这个问题：说为未来储备一些钱，能有效对付通货膨胀。我对这种说法是将信将疑。

  《你的保险指南》却直接告诉我们：保险不能抵抗通货膨胀。而且，世界上没有任何一种方法能够对抗通货膨胀，除非，你一分存款都没有。

  作者问了我们一个问题，我们买保险的目的是什么。她说，如果是为了对抗通货膨胀，那是我们想多了。而且，没有任何一款产品可以保证这一点。也许炒房在过往的几年里可以赚到钱，但这只是人口红利时代的一个临时现象。再过些年，谁也不能保证房地产的价格还会上涨。

  而如果我们的目的是为了保障，就只需要考虑保额是否能满足当下的需求就可以。

  至于未来，如果我们的收入增加了，我们可以追加保单，提高保额，一定程度上保证我们的保额和收入的比例，这样动态地调整保险配置，却是在不经意间帮我们抵抗了通货膨胀。

  所以，只要我们的收入不断提高，相应的保额不断增加，我们就能有效地抵抗通胀的影响。而收入不断提高的前提，是我们有一个健康的身体和不断提升的能力。这就要求我们不断投资自己。

  给自己配置合适的保险也是投资自己的一种方式哦。

  写在最后

  读完这本书，我对保险的认知不再是盲目的和抵抗的。我相信它是社会发展过程中产生的一款对人们有益的产品。跟随世界的进步，享受世界的进步，才能活得轻松自由。

  我的诸多疑问通过这本书得到了解决。你对保险还有疑问吗？相信这本书可以帮到你。